Taux fixe ou taux variable?

Crédit hypothécaire - que choisir?

Taux fixe ou taux variable?

Crédit hypothécaire - que choisir?

Lorsque vous contractez un crédit hypothécaire, vous avez le choix entre 2 formules de crédit: à taux fixe ou à taux variable. Dans votre cas, quel est le taux le plus intéressant? Quelques mots d’explication.

Taux fixe

Qu’est-ce que cela signifie?

Si vous optez pour une formule à taux fixe, votre taux sera fixé au début de votre crédit hypothécaire. Ce qu’il faut retenir, c’est qu’il ne changera plus par la suite, quelle que soit l’évolution des taux.

Quand opter pour un taux fixe?

Si le taux est bas au moment où vous contractez votre crédit, le taux fixe peut être avantageux, surtout si vous pensez qu’il risque de monter. Dans ce cas, vous continuerez à bénéficier de votre taux en dépit de la hausse générale.

Avantages d’un taux fixe

Chaque mois, votre taux reste le même. Il restera inchangé jusqu’à la fin de votre crédit, que la durée soit de 15, 20 ou 25 ans. Vous éviterez ainsi les mauvaises surprises. Un taux fixe facilite également la planification de vos autres dépenses. Vous jouez donc la carte de la sécurité.

Inconvénients d’un taux fixe

Si, contrairement à vos attentes, le taux du marché baisse, vous ne pourrez pas en profiter.

Taux variable

Qu’est-ce que cela signifie?

Un taux variable est un taux qui est régulièrement revu, selon une fréquence prédéterminée. Cela peut jouer en votre faveur en cas de baisse des taux, mais aussi en votre défaveur en cas de hausse. Le moment exact de la révision du taux est défini dans la formule tarifaire. La périodicité peut par exemple être d’un an ou de cinq ans.

Quand opter pour un taux variable?

Vous choisirez plutôt une formule variable si vous tablez sur une baisse du taux du marché. Vous pourrez ainsi bénéficier d’un taux inférieur à la prochaine échéance intermédiaire.

Avantages d’un taux variable

Un taux variable peut monter ou baisser jusqu’à une certaine limite

Il est rassurant de savoir qu’un taux variable ne peut monter que jusqu’à un certain point. En cas de flambée inopinée des taux d’intérêt, la hausse ne dépasse pas le niveau fixé au préalable. La baisse est limitée de la même manière. La marge de hausse ou de baisse est appelée marge de fluctuation.

La loi prévoit que les révisions de taux s’effectuent sur la base des taux périodiques (mensuels). Les marges de fluctuation sont aussi calculées périodiquement. La relation entre le taux mensuel et le taux annuel effectif n’est pas linéaire. De ce fait, le nouveau taux annuel est plus élevé que la somme du taux annuel de départ et de la marge de fluctuation annuelle.

Par exemple:

Supposons que vous optiez pour un crédit révisable tous les cinq ans, assorti d’un taux d’intérêt de 3,50% au départ. Les marges de fluctuation sont de -2% et +2%. En termes périodiques, cela représente un taux de départ de 0,2871% par mois et des marges de fluctuation de -0,1652% et +0,1652%. Après cinq ans, à la date de révision, votre taux peut atteindre au maximum 0,2871% + 0,1652% = 0,4523%, ce qui correspond à un taux annuel de 5,56%.

Les formules variables proposées par CBC et les marges de fluctuation correspondantes peuvent être consultées dans notre tarif.

Vous souhaitez raccourcir ou prolonger la durée de votre crédit?

Si vous avez opté pour un taux variable, et non pour un taux fixe, CBC a prévu une flexibilité supplémentaire. À la date de révision, vous pouvez raccourcir ou prolonger la durée résiduelle de votre crédit. Il vous suffit de vous connecter à CBC Touch pour évaluer l’effet d’une prolongation ou d’une réduction de la durée sur le montant de vos mensualités. Vous pouvez ensuite enregistrer votre choix en quelques clics.

Vous pouvez ainsi moduler la durée de votre crédit hypothécaire en fonction de votre situation familiale. Par exemple, quand vos enfants partiront vivre en kot, vous devrez faire face à des dépenses supplémentaires. À la date de révision du taux, vous pourrez prolonger la durée résiduelle de votre crédit pour faire baisser votre mensualité. 

Inconvénients d’un taux variable

Si les taux du marché montent, vos mensualités augmenteront après la révision de taux dans la plupart des cas.

Comment savoir quelle est la meilleure formule?

Si vous optez pour une formule variable, tenez toujours compte de la charge d’intérêt future en cas de hausse du taux. Êtes-vous prêt à supporter une charge mensuelle plus élevée, et serait-elle tenable financièrement? Si vous préférez la sécurité absolue, la formule à taux fixe est sans doute plus appropriée. Il est également possible de combiner une partie à taux fixe et une partie à taux variable.

Vous pouvez rencontrer un expert pour discuter de vos projets, à votre meilleure convenance.

 

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