Combien puis-je emprunter et dois-je disposer d’un apport personnel?
Le montant que vous pouvez emprunter pour lancer ou développer votre activité dépend principalement de deux éléments:
- votre capacité de remboursement
- votre apport personnel (fonds propres)
En pratique, la banque analyse votre situation financière et votre projet pour déterminer un financement adapté.
Le critère clé est votre capacité de remboursement.
Concrètement, la banque évalue:
- vos revenus actuels ou prévisionnels
- vos charges fixes
- votre plan financier
- vos investissements prévus
Sur base de votre plan d’investissement et des devis, vos besoins de financement sont déterminés avec précision. Plus votre situation financière est stable, plus votre capacité d’emprunt augmente.
En investissant vos fonds propres dans votre projet, vous montrez votre implication. Vous vous engagez conjointement avec la banque à financer ce projet. Toute entreprise doit être suffisamment solvable. Cela signifie que vous devez être en mesure de rembourser. En d'autres termes, vous devez disposer de liquidités. Plus la quantité de fonds propres investie est élevée, plus vous augmentez votre tampon financier.
Plusieurs critères sont pris en compte :
- Une capacité de remboursement suffisante est une exigence minimale. La banque calcule avec vous le montant que vous devez rembourser chaque mois pour le nouveau crédit. Plus l'excédent après calcul est important, plus votre crédit a des chances d'être approuvé.
- Les garanties jouent également un rôle dans le processus décisionnel. Elles réduisent le risque pour la banque. Mais les garanties ne remplaceront jamais totalement l'apport personnel.
- Plus l'investissement est risqué, plus la banque demandera un apport personnel élevé.
- L'apport personnel demandé peut être beaucoup plus faible pour le nouveau financement si l'entreprise a déjà affecté ses fonds propres à d'autres investissements au cours de l'année écoulée.
- Divers gouvernements ont adopté des mesures de soutien pour encourager les investissements. Veuillez noter que ces subsides doivent avoir été alloués pour être considérés en tant qu'apport personnel.
En règle générale, un apport d’environ 15% du montant de l’investissement est recommandé. Mais ce n’est pas une règle fixe.
- Chaque situation est analysée individuellement.
- L’apport peut être plus faible dans certains cas.
- Pour un remplacement de matériel, l’apport correspond souvent à sa valeur résiduelle.
L’objectif est de garantir un équilibre financier sain dès le départ.
Faites-vous financer par la banque
Vous avez besoin de vos fonds propres pour d'autres financements? Venez dans ce cas discuter des possibilités de financement du fonds de roulement, telles que le Crédit de caisse CBC et le Crédit d'exploitation CBC avec avance à terme fixe. Ou le Crédit d’investissement CBC. Nous examinons toujours le besoin de financement total et étudions avec vous comment vous pouvez utiliser au mieux vos fonds propres.
Faites-vous financer par des amis ou la famille
- Recevez ou empruntez un montant déterminé à un ami ou un membre de votre famille.
- Ou obtenez un prêt coup de pouce auprès d'amis ou de membres de votre famille. Dans le cas d'un prêt coup de pouce, un ami vous prête un montant et bénéficie d'une déduction fiscale annuelle sur ce montant. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, votre ami a droit à une déduction fiscale unique du montant qui reste encore dû pour en récupérer ainsi une partie.
Selon que vous avez reçu ou emprunté de l'argent auprès de vos amis ou de votre famille, la banque vous demandera toujours si vous devez encore rembourser l'argent et à quelles conditions. C'est important car cela joue un rôle dans la détermination de votre capacité de remboursement, du moins si le remboursement doit provenir de l'entreprise elle-même.
Demandez des subsides publics
Vous pouvez également demander des subsides publics.
