“ Pourquoi investir ? J’ai une épargne ! ” Cette opinion prévaut encore chez de nombreux épargnants. Le placement est pourtant loin d’être une mauvaise idée. Pensez par exemple à ce que vous rapporte votre livret d’épargne en ce moment. Que diriez-vous d’optimiser le rendement de vos économies ?
Épargne, épargne-pension, investissement : la suite logique ?
Première étape : Le b.a.-ba : une réserve d’épargne comme base
Avant de vous lancer dans l’investissement, pensez d’abord à la base : votre réserve d’épargne en cas d’imprévus. Quel doit être le volume de cette réserve, au juste ? On considère généralement qu’elle doit représenter trois à six mois de salaire net. Vous pouvez constituer votre réserve progressivement, par exemple en mettant de côté un montant mensuel fixe ou en transférant automatiquement à la fin du mois sur votre compte d’épargne tout ce qui dépasse un certain montant. Combiner ces deux méthodes est d’autant mieux que vous disposerez ainsi d’une somme de départ à investir.
Deuxième étape: l’épargne-pension et l’épargne à long terme
Une fois votre réserve d’épargne constituée, vérifiez d’abord si vous exploitez déjà toutes les options qui s’offrent à vous en matière d’épargne fiscalement avantageuse.Les titulaires d’épargne-pension sont en effet récompensés par un avantage fiscal, puisque le fisc rembourse, en fonction du plafond maximum fiscal choisi, 25% ou 30% du montant versé.
Les plus jeunes peuvent même bénéficier de ce bonus fiscal dès qu’ils disposent d’un revenu propre. Plus vous commencez tôt, plus le montant final est en principe élevé et, bien sûr, plus longtemps vous en tirez un avantage fiscal. Le fisc peut ainsi vous aider à engranger un capital de pension important à terme avec peu d’efforts.
Dans l’idéal, alimentez votre épargne-pension uniquement avec de l’argent dont vous n’avez pas besoin avant vos 60 ans. Si vous retirez cet argent plus tôt, vous devrez en effet verser 33% d’impôt, au lieu des 8% de taxation à votre soixantième anniversaire.
L’épargne à long terme est également assortie d’une réduction d’impôt de 30%. Ce bonus fiscal vous concerne si vous n’avez (plus) aucun amortissement à inscrire dans votre déclaration d’impôt pour un crédit logement. Le versement maximal qui entre en ligne de compte dépend de votre situation et de vos revenus.
Les banques proposent diverses formules avec ou sans risque aux épargnants que ce soit en épargne-pension ou en épargne à long terme. Selon votre situation personnelle, vous pouvez combiner les deux formules et maximiser ainsi vos avantages fiscaux.
Troisième et dernière étape: l’investissement
Une fois que vous vous êtes assuré une épargne suffisante et un capital pour préparer votre pension, vous pouvez placer votre argent pour réaliser vos propres objectifs. À cet égard aussi, il importe de choisir des investissements qui vous conviennent, chacun comportant un but et un risque spécifiques. Le délai au terme duquel vous aurez à nouveau besoin de votre argent détermine aussi le choix du meilleur produit.
L’idéal consiste à placer de l’argent dont vous n’avez pas besoin dans les trois à cinq prochaines années voire davantage. D’ailleurs, vous ne devez pas forcément disposer d’un capital important à cet effet.
Poser la question, c’est y répondre : investir permet à votre argent de conserver sa vraie valeur. Cet objectif est moins évident qu’il n’y paraît, car même l’argent placé sur un compte d’épargne se dévalorise peu à peu. La faute à l’inflation. Pour éviter cette dépréciation, faites fructifier votre capital. Et de préférence, plus vite que l’inflation : seule condition pour accroître réellement votre patrimoine.
L’ensemble des Belges accumulent de l’argent sur leur compte d’épargne, lequel est sans nul doute un instrument utile lorsque l’argent doit être disponible dans l’immédiat. Pour autant, cela n’a aucun sens d’y placer une somme trop importante. En effet, la rémunération en intérêts sur les comptes d’épargne ne suffit guère à compenser l’inflation à l’heure actuelle.
- Si le taux d’intérêt est inférieur à l’inflation, votre épargne vous permet d’acheter moins à un moment donné. On peut donc dire que sa valeur réelle a baissé. En d’autres termes, votre pouvoir d’achat diminue.
- En revanche, celui-ci augmente si le taux d’intérêt est supérieur à l’inflation : votre argent a effectivement plus de valeur.
Gardez aussi à l’esprit qu’il existe un lien entre inflation et taux d’intérêt.
- Lorsque l’inflation est faible, votre compte d’épargne vous rapporte peu d’intérêts. Or ce faible taux permet aux consommateurs et aux entreprises d’emprunter à moindres frais. Cela permet de revitaliser une économie en difficulté.
- En cas d’inflation élevée, les intérêts sur votre compte d’épargne peuvent augmenter. Emprunter coûte donc davantage. Les consommateurs épargnent davantage et postposent leurs investissements, ce qui ralentit l’économie.
Résultat: vous pouvez acheter de moins en moins avec la même somme d’argent.
Par le passé, investir rapportait plus qu’épargner sur le long terme, et offrait donc une meilleure protection contre l’inflation. Placer votre capital est la seule façon de le mettre à l’abri de l’inflation. Et n’oubliez jamais la règle d’or en matière d’investissement : miser sur le long terme.
Vous souhaitez faire fructifier votre capital rapidement par le biais de produits autres que ceux de l’épargne ordinaire ? Vous pouvez envisager de mobiliser votre argent à long terme ? Alors investir semble être une solution intéressante pour vous. Ce terme de « placement » vous évoquera sans doute des actions et obligations en premier lieu, mais il ne se limite pas à cela. Vous pouvez aussi passer par des fonds d’investissement, des assurances-épargne ou placement, des options ou futures. Investir dans l’art ou l’immobilier est une autre possibilité. Acquérir un bien ou un objet qui devrait selon vous prendre de la valeur avec le temps, c’est déjà investir.
Le bénéfice total que vous retirez de vos placements est appelé «rendement» et s’exprime en un pourcentage du capital investi. Vu son taux de croissance supérieur, l’investissement se révèle souvent plus rentable à long terme que l’épargne. Cependant, il est aussi plus risqué : en cas de difficultés sur les marchés, la valeur de certains placements peut diminuer, voire devenir nulle.
Si vous disposez d’une épargne suffisante, vous pouvez placer une partie de vos économies. La première question à vous poser est de savoir à quelle fin vous souhaitez investir cet argent. Les raisons d’investir sont aussi nombreuses que les produits d’investissement. À cet égard, il importe que le placement de votre choix soit en adéquation avec vos objectifs et votre situation personnelle.
Quel est l’intérêt de l’épargne et de l’investissement pour l’économie ?
Les entreprises ont régulièrement besoin de capitaux supplémentaires pour réaliser leurs projets. Elles peuvent les trouver auprès des banques via un prêt ou auprès de particuliers via une augmentation de capital, par exemple. C’est ce que fait une entreprise en émettant de nouvelles actions. Dans les moments où l’économie se porte moins bien, la demande des consommateurs s’affaiblit et tout nouvel investissement est plus risqué pour les entreprises. Elles ont dès lors tendance à s’abstenir. Pour relancer l’économie, rendre les emprunts pour investissement plus abordables peut s’avérer utile. C’est par exemple ce que fait la Banque Centrale Européenne (BCE) en baissant les taux d’intérêt afin d’encourager les entreprises à emprunter et les consommateurs à moins épargner. Plus de consommation et plus de prêts devraient donc stimuler l’économie.
Comment fonctionne la Bourse ?
La Bourse, également appelée «Bourse des valeurs mobilières», n’est autre qu’un marché. Un marché est un lieu de rencontre entre acheteurs et vendeurs. Les acheteurs et vendeurs, demandeurs et fournisseurs, s’y réunissent pour négocier. Autrefois traitées dans le bâtiment de la Bourse, les opérations boursières se déroulent aujourd’hui entièrement par voie électronique.
La Bourse des valeurs mobilières est un marché où l’on traite actions, obligations, options, titres et certificats immobiliers, fonds et devises (unités monétaires). Elle permet à des entreprises de lever des capitaux auprès d’un large public. Celles-ci peuvent ainsi collecter les sommes d’argent dont elles ont besoin pour financer des investissements.
Les actionnaires peuvent facilement acquérir et vendre des actions en bourse. Comme la Bourse rassemble de nombreux acheteurs et vendeurs, les actions sont aisément négociables. On y trouvera presque toujours quelqu’un qui souhaite acheter ou vendre une action bien précise. Le nombre de transactions effectuées au cours d’une journée est appelé le « volume de transaction ». Plus ce volume est important, plus l’action sera facilement négociable. On dira aussi qu’elle est « liquide ».
La vente est conclue dès que les parties s’entendent sur le prix. Sur un marché, l’offre et la demande déterminent le prix des produits. Lorsque la demande est supérieure à l’offre, le prix augmente ; si l’offre est supérieure à la demande, le prix diminue.