Taux fixe ou taux variable?

Crédit hypothécaire - que choisir?

Taux fixe ou taux variable?

Crédit hypothécaire - que choisir?

Lorsque vous contractez un crédit hypothécaire, vous avez le choix entre 2 formules de crédit: à taux fixe ou à taux variable. Quelle formule est la plus intéressante dans votre situation? Quelques mots d’explication.

Taux fixe

Qu’est-ce que cela signifie?

Si vous optez pour une formule à taux fixe, votre taux sera fixé au début de votre crédit logement. Ce qu’il faut retenir, c’est qu’il ne changera plus par la suite, quelle que soit l’évolution des taux à long terme. 

Quand faire ce choix?

Si le taux est bas au moment où vous contractez votre crédit, le taux fixe peut être avantageux, surtout si vous pensez qu’il risque de monter. Dans ce cas, vous continuerez à bénéficier de votre taux en dépit de la hausse générale. 

Avantages

Chaque mois, votre taux reste le même. Il restera inchangé jusqu’au terme de votre prêt, que la durée soit de 15, 20 ou 30 ans. Vous éviterez ainsi les mauvaises surprises. Un taux fixe facilite également la planification de vos autres dépenses. Vous jouez ainsi la carte de la sécurité.

Inconvénients

Si, contrairement à vos attentes, le taux du marché baisse, vous ne pourrez pas en profiter. 

Taux variable

Qu’est-ce que cela signifie?

Un taux variable est un taux qui est régulièrement revu, selon une fréquence prédéterminée. Cela peut jouer en votre faveur en cas de baisse des taux, mais aussi en votre défaveur en cas de hausse. Le moment exact de la révision de taux est défini dans la formule de prêt. La périodicité est d’un an au minimum et de cinq ans au maximum.

Quand faire ce choix?

Les formules variables sont plus souvent privilégiées lorsque le taux du marché est haut. Dans ce cas, on espère que le taux baissera pendant la durée du prêt. 

Avantages

Un taux variable peut monter ou baisser jusqu’à une certaine limite
Le "cap" est la limite à la hausse du taux et détermine la variation maximale autorisée par rapport au taux initial. Une baisse est également possible, on parle, dans ce cas, on parle de "floor".

Une baisse de taux ne peut jamais déboucher sur un taux d’intérêt négatif. De même, une hausse de taux d’intérêt est toujours limitée au double du taux d’intérêt initial.

Sachez que la loi prévoit qu’un taux peut au maximum doubler.

Vous souhaitez changer de formule variable? Vous souhaitez raccourcir ou prolonger la durée de votre prêt?

Chez CBC, vous pouvez modifier votre crédit logement sans frais lors des révisions de taux. Si vous optez pour le crédit logement CBC Flextime, vous pouvez épargner sur un nouveau compte épargne CBC un montant qui peut être utilisé à chaque révision de taux pour effectuer sans frais un remboursement anticipé partiel. La durée résiduelle du crédit est automatiquement réduite, ce qui entraine une réduction du coût total du crédit.

Inconvénients

Si les taux du marché montent, vos mensualités augmenteront également dès la révision de votre taux.

Comment savoir quelle est la meilleure formule?

Demandez-vous si vous êtes prêt à prendre un risque de taux d’intérêt. Supposons que vous soyez sur le point de signer pour le taux variable. Qu’en serait-il en cas d’augmentation du taux? Vos mensualités seront-elles toujours supportables? Si vous préférez la sécurité absolue, la formule à taux fixe est sans doute plus appropriée. Éventuellement, vous pouvez scinder votre formule hypothécaire en une partie à taux fixe et une partie à taux variable. Demandez conseil à votre conseiller bancaire, il se fera un plaisir de vous informer sur les différentes possibilités et les taux hypothécaires actuels. 

 

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