Quelle durée choisir pour un crédit hypothécaire?

Quelle durée choisir pour un crédit hypothécaire?

Lorsque vous cherchez un crédit logement sur mesure, vous choisissez le nombre d'années sur lesquelles vous en étalez le remboursement. Comment choisir la durée la plus confortable pour vous?

Détermination de la durée

La durée idéale n'existe pas. Pour un crédit hypothécaire, elle se situe en moyenne entre 10 et 30 ans. Il convient de déterminer la durée d'après un certain nombre de critères: 

Situation personnelle

La durée de votre emprunt peut dépendre de votre âge et de votre situation personnelle.  Par exemple, vous avez 40 ans et vous souhaitez ne plus avoir d’emprunt en arrivant à la prépension, peut-être opterez-vous alors pour un crédit s’étalant sur 15 ans maximum.

Capacité de remboursement

Lorsque vous introduisez votre demande de crédit hypothécaire, le conseiller crédits logement examine votre situation financière. Il vous conseille sur la durée à privilégier en fonction de votre revenu mensuel. Cela vous permet de rembourser votre habitation en toute sérénité (financière).

Intérêts et formule de remboursement choisie

Vous remboursez votre crédit hypothécaire par paiements mensuels. Chaque remboursement se compose d'une part de capital et d'une part d'intérêts.

1.     Remboursements mensuels égaux

Après chaque paiement, la partie d'intérêts payés diminue tandis que la partie du capital remboursé augmente. La mensualité que vous payez chaque mois ne change donc pas.

La mensualité ne varie que si le taux d'intérêt change pendant la durée de votre crédit, à la date de révision contractuelle. 

2.     Remboursements mensuels décroissants

Vous remboursez chaque mois le même montant en capital. Après chaque paiement, les intérêts sont recalculés en fonction du solde restant dû en capital.  Ces intérêts diminuent donc chaque mois, puisque le solde restant dû du capital diminue de mois en mois.

Si le taux d'intérêt change pendant la durée de votre crédit, les intérêts sont alors calculés sur base de ce nouveau taux. 

3.     Remboursement unique du capital à l'échéance (ou "crédit bullet")

Vous payez chaque mois des intérêts, et vous remboursez la totalité du capital en une seule fois, à l'échéance finale.

Cette formule est indiquée pour disposer d'un crédit dont le capital sera remboursé par des fonds que vous êtes sûr de percevoir dans le futur, comme une assurance-groupe, une assurance-vie mixte, etc. 

4.     Remboursement unique du capital et des intérêts à l'échéance (ou "crédit pont")

Cette formule de remboursement sous la forme d'un crédit pont de maximum 12 mois fait la transition entre l'achat de votre nouvelle habitation et la vente de l'ancienne.

Vous remboursez la totalité du capital et des intérêts en une seule fois, à l'échéance finale ou au moment de la vente de votre ancienne habitation.

 

N'hésitez pas à prendre rendez-vous en agence. Un de nos collaborateurs vous aidera à déterminer la formule qui vous convient. 

Avantage fiscal

Opter pour un crédit hypothécaire vous permet dans certains cas de bénéficier d'un avantage fiscal. Découvrez les avantages dont vous pouvez bénéficier selon les nouvelles réformes.

Comment faire votre choix?

Évaluez vos revenus et vos dépenses mensuels. Essayez de voir dans quelle mesure une durée plus courte peut s'inscrire dans votre budget. N'hésitez pas à faire une simulation de votre crédit hypothécaire pour effectuer ce calcul. Votre conseiller bancaire CBC se fera un plaisir de vous aider à faire votre choix en connaissance de cause. 

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